מחזור משכנתא

שוק הדיור בישראל חווה כעת תקופה של צמיחה מתמדת, עם עליית מחירים בקצב מתון. לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, המחיר הממוצע של דירה בישראל עלה בעשור האחרון בכ-3% בשנה. עם זאת, ישנם חששות שהשוק עלול להתחמם יתר על המידה, כאשר המחירים באזורים מסוימים, כמו תל אביב, יעלו בקצב מהיר יותר מהממוצע הארצי. למרות זאת, השוק אינו מראה סימני ירידה משמעותית ומאופיין בביקוש יציב, אבטלה נמוכה וכלכלה יציבה.

מה זה מחזור משכנתא?

המושג מחזור משכנתא מתייחס לתנודות המחזוריות בשוק המשכנתאות. תנודות אלה יכולות להיות בעלות השפעה משמעותית על שוק הדיור הכולל. הן מונעות ממגוון גורמים, כולל תנאים כלכליים, מדיניות ממשלתית ומגמות דמוגרפיות. הבנת מחזור המשכנתא חשובה מכיוון שהיא יכולה לעזור לקונים ולמוכרים לקבל החלטות מושכלות לגבי מתי להיכנס או לצאת משוק הדיור. בתקופה של פריחה, המחירים עולים ומדובר בזמן טוב למכור נכס. במד שני, זו יכולה להיות תקופה מאתגרת עבור רוכשים לרכוש נכס בגלל מחירים גבוהים ותחרות. בשלב של הפסקה, המחירים יורדים וזה יכול להיות זמן טוב לקנות נכס, אך זמן מאתגר עבור מוכרים למכור נכס בגלל מחירים נמוכים וביקוש נמוך.

מחזור המשכנתא הנוכחי בישראל

מחזור המשכנתאות הנוכחי בישראל מונע על ידי מספר גורמים, ביניהם:

תנאים כלכליים- בישראל יש כלכלה יציבה וצומחת, המסייעת להניע את הביקוש לדיור ומשכנתאות.

מדיניות ממשלתית-  מדיניות ממשלתית שמטרתה להגדיל את היצע הדיור במחיר סביר, כמו תכנית "מחיר הקונה" ותוכנית "דיור לכולם", תורמת אף היא לצמיחת שוק הדיור.

מגמות דמוגרפיות- בישראל יש אוכלוסייה גדלה, מה שמגביר את הביקוש לדיור. בנוסף, שיעור הילודה הגבוה יחסית ושיעור התמותה הנמוך מובילים למספר הולך וגדל של משפחות המבקשות לרכוש בתים.

לכל הגורמים הללו השפעה חיובית על שוק הדיור ושוק המשכנתאות, ויוצרים סביבה יציבה ובטוחה הן לקונים והן למוכרים. חשוב לציין כי המצב הנוכחי של שוק הדיור ושוק המשכנתאות בישראל מושפע גם ממגמות שוק עולמיות שעלולות להשפיע לחיוב או לרעה על השוק המקומי.

השלכות מחזור המשכנתא על הקונים והמוכרים

מחזור המשכנתאות הנוכחי בישראל מאופיין בצמיחה מתמדת, עם עליית מחירים ומספר גדל והולך של עסקאות. עבור המוכרים, זה יכול להיות זמן טוב להיכנס לשוק, שכן יש ביקוש חזק לדירות והמחירים גבוהים. עם זאת, הרוכשים עלולים למצוא את עצמם בשלב מאתגר להיכנס לשוק, שכן המחירים גבוהים וקיימת תחרות חזקה על נכסים. בנוסף, עם הצמיחה של השוק, הריבית עשויה להתחיל לעלות, מה שעלול להקשות על הקונים להבטיח משכנתאות.

עבור הרוכשים, הסיכון העיקרי בשוק הנוכחי הוא המחירים הגבוהים והתחרות על הנכסים. עם זאת לרוכשים יש גם הזדמנות לנצל את המדיניות הממשלתית שמטרתה להגדיל את היצע הדיור במחיר סביר.

עבור המוכרים, הסיכון העיקרי הוא ירידה אפשרית בשוק, שעלולה להוביל לירידת מחירים ולירידה בביקוש. עם זאת, למוכרים יש גם הזדמנות לנצל את הביקוש החזק והמחירים הגבוהים בשוק הנוכחי.

חשוב לקונים ולמוכרים לפקוח עין על מגמות השוק, ולהיות מודעים לסיכונים ולהזדמנויות הפוטנציאליים שמחזור המשכנתא הנוכחי עשוי להציג. כמו כן, עליהם לפנות לייעוץ מומחה מסוכן נדל"ן או יועץ פיננסי שיעזור להם לקבל החלטות מושכלות.

מתי כדאי למחזר משכנתא?

כשמדובר במחזור משכנתא, העיתוי הוא המפתח. אחת הסיבות הנפוצות ביותר למחזר היא ניצול של הריביות הנמוכות יותר שקיימות כרגע במשק. אם הריבית ירדה מאז שנטלת את המשכנתא שלך, משמעותו של מימון מחדש עשויה להיות תשלום חודשי נמוך יותר וחיסכון משמעותי לאורך זמן ההלוואה. על ידי סגירה של תעריף נמוך יותר, תוכל לחסוך אלפי שקלים בריבית לאורך תקופת ההלוואה. חשוב לפקוח עין על הריביות ולשקול מחזור משכנתא כשהן בשפל היסטורי.

סיבה נוספת למחזר משכנתא היא שינוי תנאי המשכנתא. לדוגמה, ייתכן שתרצה לעבור ממשכנתא בריבית משתנה למשכנתא בריבית קבועה, או שתרצה לקצר את תקופת ההלוואה שלך כדי לשלם אותה מהר יותר. מחזור משכנתא יכול להיות גם אפשרות טובה אם אתה רוצה להוציא מזומנים מההון העצמי הביתי שלך כדי לשלם עבור שיפורים בבית, סגירת חובות או הוצאות אחרות.

חשוב גם לקחת בחשבון את עלות מחזור המשכנתא. אמנם התהליך יכול לחסוך לך כסף בטווח הארוך, אבל הוא מגיע עם עלויות סגירה ועמלות אחרות. חשוב להשוות את עלויות מחזור המשכנתא עם החיסכון הפוטנציאלי שהוא מאפשר כדי לקבוע אם זה רלוונטי עבורך.

כשרוצים למחזר משכנתא, חשוב גם לקחת בחשבון את ציון האשראי שלך ואת יחס ההלוואה ניקוד אשראי טוב ונמוך יקל על הזכאות למחזור המשכנתא וישיג לך ריבית טובה יותר.

לסיכום, מחזור משכנתא יכולה להיות דרך מצוינת לחסוך כסף ולשפר את תנאי ההלוואה, אך חשוב לקחת בחשבון את העיתוי, העלויות וניקוד האשראי בעת קבלת ההחלטה. כמו כן, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בתחום המשכנתאות או יועץ פיננסי שיעזור לך להעריך אם מחזור של המשכנתא שברשותך הוא ההחלטה הנכונה.